銀行擠兌（大量客戶同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象）
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銀行擠兌
大量客戶同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象
銀行擠兌，又稱擠提，擠指的是大量民眾在短時(shí)間內(nèi)聚集在一起，提指的是提款，兌則是兌現(xiàn)。銀行擠兌是指大量的銀行客戶同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象。銀行擠兌往往是由信用度下降、傳聞破產(chǎn)等原因?qū)е聝?chǔ)戶對(duì)在銀行內(nèi)的儲(chǔ)蓄的安全有懷疑造成的。當(dāng)擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，若銀行的存款準(zhǔn)備金不足以支付，則有可能會(huì)使銀行陷入流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)倒閉。
基本信息
| 中文名 | 銀行擠兌 |
| 外文名 | bank run |
| 別名 | 擠提 |
| 定義 | 大量的銀行客戶同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象 |
| 類型 | 流動(dòng)性危機(jī) |
| 釋義 | 同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金 |
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基本介紹
簡(jiǎn)介
銀行擠兌：run on a bank
大量的銀行客戶因?yàn)榻鹑谖C(jī)的恐慌或者相關(guān)影響同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金，而銀行的儲(chǔ)備不足以支付，所出現(xiàn)的情況就叫銀行擠兌。
擠兌原因
引起擠兌的原因有兩個(gè)：一是由于銀行券持有人或存款人對(duì)發(fā)行銀行的信用產(chǎn)生動(dòng)搖，紛紛撤回存款；二是由于銀行券貶值，銀行券持有人不得不趕快把銀行券拋出，以防經(jīng)濟(jì)上蒙受重大損失。
擠兌往往是伴隨著普遍提取存款的現(xiàn)象發(fā)生的，并進(jìn)一步形成金融風(fēng)潮。在出現(xiàn)擠兌時(shí)，市場(chǎng)銀根異常緊縮，借貸資本短缺，利息率不斷上漲，迫使一些銀行和金融機(jī)構(gòu)倒閉或停業(yè)，從而更進(jìn)一步加劇了貨幣信用危機(jī)，引起金融界的混亂。
銀行擠兌
簡(jiǎn)單博弈
在銀行與存款人之間的簡(jiǎn)單博弈中，銀行是特指沒有形成聲譽(yù)也沒有國(guó)家隱形擔(dān)保的普通商業(yè)銀行，如規(guī)模較小、實(shí)力有限的城市商業(yè)銀行等地方性的商業(yè)銀行。按照銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞及盈利能力的強(qiáng)弱，可將此類銀行分為強(qiáng)勢(shì)商業(yè)銀行和弱勢(shì)商業(yè)銀行。強(qiáng)勢(shì)商業(yè)銀行指資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，如城市商業(yè)銀行中排在第一梯隊(duì)的為數(shù)較少的幾家；相反則為弱勢(shì)商業(yè)銀行。當(dāng)社會(huì)上出現(xiàn)關(guān)于某家銀行經(jīng)營(yíng)狀況的不利消息時(shí)，從維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)和存款人信心的角度考慮，一般情況下銀行都會(huì)以積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)該不利消息，這樣就會(huì)形成一個(gè)以銀行和存款人為博弈參與人的不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。在這個(gè)博弈中，虛擬參與人——自然選擇銀行的類型，即：強(qiáng)勢(shì)商業(yè)銀行或弱勢(shì)商業(yè)銀行。每一類型的銀行都有兩種策略：積極應(yīng)對(duì)和消極應(yīng)對(duì)。銀行擠兌的一般分析銀行擠兌原因銀行的經(jīng)營(yíng)是建立在客戶對(duì)其信心的基礎(chǔ)之上?？蛻魧?duì)銀行信心的建構(gòu)有賴于以下幾個(gè)方面 :首先是銀行作為社會(huì)融資中介機(jī)構(gòu)的這一制度安排。由長(zhǎng)期發(fā)展沿革下來的現(xiàn)代銀行業(yè)具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等職能，銀行在經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要的角色，社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、居民日常生活都與銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)息息相關(guān)。其次是由于銀行的這一重要的特殊地位 ,銀行業(yè)務(wù)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，居民在日常生活中與銀行打交道 (儲(chǔ)蓄、信貸、匯劃)已成為一種必然。
主要案例
央廣網(wǎng)射陽3月26日消息（記者楊守華 黃傳艷 實(shí)習(xí)記者董郢）據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，3月24號(hào)晚，網(wǎng)上一條有關(guān)“江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金”的新聞成為關(guān)注熱點(diǎn)。報(bào)道稱，當(dāng)天，射陽農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)在鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金，取款隊(duì)伍一直排到營(yíng)業(yè)廳外。
而引發(fā)“擠兌事件”的起因是一條關(guān)于“射陽農(nóng)村商業(yè)銀行要倒閉”的謠言，最終導(dǎo)致射陽農(nóng)村商業(yè)銀行不得不緊急調(diào)取大批現(xiàn)金，保障兌付供應(yīng)，到目前為止，銀行網(wǎng)點(diǎn)正在恢復(fù)秩序。
24號(hào)下午，鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園慶豐村的江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行慶豐分理處門前人頭攢動(dòng)，許多人正在向營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)擠。銀行門口的電子屏上滾動(dòng)播放不要相信謠言的字幕。在營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，多名警察在維持秩序，銀行工作人員也不停的用喇叭向群眾喊話，勸大家不要相信謠言。
詳細(xì)串解
行為分析
Bryant在1980年首次從理論上闡述了存款保險(xiǎn)對(duì)擠兌行為所能發(fā)揮的作用，闡述了由于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)而引發(fā)的隨機(jī)提款、負(fù)債事件以及不對(duì)稱信息給金融業(yè)帶來的影響，考慮到政府能采用稅收調(diào)節(jié)、發(fā)行貨幣等不同方法來保護(hù)存款，Bryant分析了他們不同的效率、效果和成本。
銀行擠兌
銀行吸收存款，投資于生產(chǎn)過程，向在時(shí)期1提款的存款者承諾一個(gè)合理的回報(bào)。只要尚有資產(chǎn)未清算，就向排隊(duì)取款者承諾支付r1= >1?！绊樞蚍?wù)約束”（sequential service constrains”）是該模型中重要的條件，它指的是存款人隨機(jī)的到達(dá)銀行提款，而銀行支付只取決于當(dāng)事人在提款隊(duì)伍中占據(jù)的位置，排在后面的人有可能會(huì)面對(duì)無款可提的局面。第一期提款之后如果還有剩余資產(chǎn)，則在存款者平均分配。一方面它類似于某種債務(wù)，如果銀行不破產(chǎn)則有固定收益；但是另一方面若銀行破產(chǎn)則沒有固定收益，并且存款者在T=2時(shí)擁有某種剩余索取權(quán)，這又使它像是一種債權(quán)和股權(quán)混合的金融工具。在這種契約下存在兩種均衡，一種是擠兌均衡，另外一種是良性的最優(yōu)分擔(dān)均衡。
擠兌平衡
銀行擠兌
Diamond和Dybvig說明了銀行對(duì)擠兌具有較差的免疫力以及由銀行提供的儲(chǔ)蓄契約的本質(zhì)。從社會(huì)福利的角度來看，銀行擠兌的成本是相當(dāng)高的，如果一個(gè)銀行倒閉，它只好收回所有存款，這會(huì)帶來兩方面的負(fù)面影響，終止生產(chǎn)性投資破壞了存款者之間的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，另外一方面如果銀行擠兌發(fā)生，貨幣系統(tǒng)的瓦解以及其他經(jīng)濟(jì)問題都會(huì)出現(xiàn)。
存款保險(xiǎn)可以有效地防止擠兌平衡，原因在于銀行合同實(shí)現(xiàn)了最優(yōu)化，使得晚期消費(fèi)存款人不參加擠兌?？偟膩碚f，政府存款保險(xiǎn)的作用機(jī)理主要是在不改變?cè)芯獾那闆r下，去除了其中的一個(gè)“壞均衡”－擠兌均衡，從而保證了銀行的正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。
Gibbons在Diamond和Dybvig的擠兌模型基礎(chǔ)上，提出了一個(gè)信息完全但不完美的博弈模型?？紤]兩家投資者，在一家銀行里每人又一筆存款。銀行將他們的存款投資于長(zhǎng)期項(xiàng)目，如果在項(xiàng)目到期前，銀行被迫清算，將會(huì)收回總額為 資金，設(shè)，如果允許銀行的投資到期，項(xiàng)目總收益額為，設(shè)。設(shè) 在存款到期之前，在存款到期之后。在時(shí)期1，若兩個(gè)儲(chǔ)戶都提款，則每個(gè)人得到，博弈結(jié)束；若只有一個(gè)投資者提款，則該投資者得到，另一個(gè)得到，博弈結(jié)束；如果兩個(gè)存款人均延至第2期提款，則每人得到，博弈結(jié)束，為簡(jiǎn)單起見，將兩階段寫進(jìn)同一個(gè)矩陣中，可以看出可能出現(xiàn)兩個(gè)純策略納什均衡，即（提款，提款）和（不提款，不提款），雖然，但在這一博弈中卻不存在一種機(jī)制保證后一個(gè)那時(shí)均衡一定出現(xiàn)，因而是一個(gè)混合策略問題。
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